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众惠相互:健康险占半壁江山今年定下“盈亏平衡”小目标
来源:经济资讯网发布时间:2020年07月18日

  《国际金融报》记者采访了众惠相互信美相互和汇友相互的“掌舵者”们,看他们给市场交出了怎么样的答卷。

  “初心不忘,互济为源;共建共治,利在会员。时势造我,见龙在田;忆昔励今,再写新篇。”回忆起相互保险组织在中国起步的这四年,众惠相互董事长李静感慨万千。

  她说,作为中国首家会员制的相互保险组织,这四年间,众惠相互有成功、有困难、有泪水、有汗水,也有无数感动的时刻。她要感谢社会各界、感谢广大会员、感谢初始运营资金出借人对众惠的信任和支持。

  李静:众惠相互作为中国首家全国性相互保险组织,自2017年开业以来始终积极践行相互保险试点使命,稳健探索中国特色相互保险独特价值和模式,坚持“填保险市场空白、补保障服务短板”的设立初衷,在特定人群、特定领域的保障和服务方面深耕不辍。

  2019年,公司实现保费收入7.4亿元,同比增长92.98%。但由于刚开业3年,众惠相互仍处于相互保险特色业务模式打磨成型阶段,目前还未实现盈利。去年净利润-3403.08万元,已较上年度大幅度减亏,趋势向好。

  同时,公司已形成稳定的会员群体,截至2020年5月31日,众惠相互共有1670391名会员,其中个人会员1670071名,企业会员320名。

  虽然相互保险组织不以为股东盈利为发展目标,但为了更持续、稳健的发展,同时为更好地服务、保障会员权益。今年众惠相互将加快探索和发展相互特有的产品和模式,打造核心竞争力,服务和保障好会员群体,保证盈亏平衡,最终实现高价值发展。

  李静:相互制和股份制保险公司差异很大,在法人治理、资本与偿付能力、财务处理、市场规则及日常监管制度体系等方面,均无定式可循,尤其众惠相互作为首家开业的全国性相互保险组织,相较其他公司遇到的新挑战、新困难更多。

  在产品开发过程中也同样遇到了困难。比如我们针对慢性肾脏病患者开发的“肾爱保·爱多多肾病保险”,并没有传统风险评估模型可参考,这对众惠相互在数据获取、精算定价、风控能力等方面都提出了更大的挑战,也对我们的产品开发、理赔及核保等方面的人才素质和培养提出了更高要求。

  因相互制聚焦特定人群保障需求,其服务如何真正符合被保人需求,特别是产品开发具有难度。同时,因其“公益、普惠”属性,要求其产品定价要极具性价比,减少中间环节,降低中介销售费用,探索改变以传统保险营销为导向的做法,倡导会员“自发起、自传播、自运营、自获益”,这也让众惠相互产品在市场快速推广环节难度加大。

  因为相互保险的投保人与所有人身份合一,实现了保险机构与投保人的利益一致。且作为一个互助性保险组织,往往专注于某个特定群体,这个群体对自身的风险有更清楚的认识和评价,能很好地克服信息不对称的问题,从而更好地防止逆向选择。

  同时,会员之间相互了解,且利益相关,有较强的道德氛围,产生道德风险的可能性比较低,从而规避骗保等风险。

  另外,相互保险的产品更具“普惠”属性。其不追求短期效益、没有股东盈利压力,加上信息较对称、道德风险低,核保和核赔的成本费用得以降低,经营成本也更低,可专注发展符合会员长期利益的高保障产品,提高保险产品和服务的供给质量。

  相互保险的获客优势也更明显。因其极具性价比的产品定价和公益、普惠的品牌形象,更容易被会员信任。得益于“会员共建、会员共治、会员共享”的模式,会员也有更强烈的意愿去推荐公司和产品给周边同伴,从而实现“口口相传”,降低了获客难度。

  首先,相互保险是真正意义上的保险,是目前主流的保险形式之一。受监管约束,其保险合同具有刚性兑付,且有杠杆效应,风险保额更高。相互保险产品相对聚焦特定群体的特定保障需求,缴纳保费相对较低,具有普惠性。

  其次,相互制除了要按照一般股份制公司披露监管要求的相关信息外,还需比照公众上市公司的初始运营资金出借人及出资情况、章程、重大事项、经营情况等,如实、完整、及时进行信息披露和监管汇报,并定期披露特定人群互助计划的运营情况,主动接受全体会员及广大公众的监督。网络互助则因现阶段处于监管空白,并没建立行业标准的互助范围、健康告知、等待期等信息披露机制。

  此外,相互保险依托大数原理,具有前瞻性,并可通过共保、再保险等方式实现风险分散。保险设计、定价、理赔各环节专业化分工,激励机制成熟,具备更加专业化的产品设计和查勘定损核心能力。

  李静:成立三年来,众惠相互不断加快并完善健康险领域布局,制定了以推动健康保险切入国民健康产业、打造健康产业链条闭环为阶段性的奋斗目标,并先后推出多款具有相互特色的健康险产品。

  例如在成都,众惠相互会同四川大学华西第二医院、福瑞医疗共同发起儿科医联体华西妇儿联盟,率先探索“相互保险+科技”助力分级诊疗,完善医联体筹资、支付及控费机制,为基层医疗机构和家庭医生赋能,覆盖了成都高新区10%以上儿童,助力当地建设全国首个妇儿全周期健康管理示范区。

  此外,围绕肾病群体,众惠相互积极开展健康管理和防治服务,推出全国首款肾病可带病投保的相互保险产品——“肾爱保·爱多多肾病保险”,兼具健康管理服务内容;针对“三高”等慢病群体,开发“惠享e生·众惠百万医疗保险”,联合大健康领域多个优质服务者,构建一体化病程干预及管理机制等,在“保险+健康+医疗”领域做了多项尝试。

  2019年年报显示,众惠业务结构优良,健康险已超一半,且同比增长4倍,占主导地位,取得良好效果。

  在“健康中国”战略和“三医联动”改革的大背景下,大健康仍是未来社会发展非常重要的板块之一,而相互保险本身的特殊优势与健康险的特点不谋而合。

  众惠相互也将继续围绕“大健康”领域深耕细作,重点关注特定人群的保障需求,让相互保险在封闭群体、特定场景中能够更好地发挥优势。

  《国际金融报》:目前我国相互保险的保费收入在整体保险市场占比非常低,未来众惠相互的空间在哪里、有多大?

  李静:确实,我国相互保险仍处于起步阶段,保费收入在整个保险市场占比不足1%。但从全球保险市场发展来看,相互保险具有旺盛的生命力。

  据ICMIF(国际合作和相互保险组织联盟)统计数据,2017年全球相互保险的市场份额约占1/4,服务会员/投保人9.22亿人,呈现稳步增长的发展态势。2007至2017年全球相互保险增长29.8%,明显高于全球保险行业的增长速度,且经济发达、信用体系健全的地区,相互保险市场占有率更高。

  当然,相互保险的发展不可能一蹴而就,需要一个长期的研究、探索、试点、推广的过程。随着我国人民风险意识等提高,政策层面给予支持、相关法律法规进一步完善,我们相信相互保险会得到充足发展,也将促进我国保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展,增强保险市场发展活力,为丰富完善保险市场体系增添新的力量。

  未来,众惠相互将聚焦医疗健康领域,深耕细分市场,发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求,丰富现有保险产品的种类,形成独具优势的风险管理及服务能力,力争做“小而美、专而精”的保险组织。

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